Être cosignataire, qu’est-ce que ça implique?

Un proche est sur le point d’acheter une propriété, mais sa situation financière ne lui permet pas d’obtenir l’hypothèque. Il vous contacte et vous propose d’être cosignataire, en vous assurant qu’il acquittera tous les paiements à temps et que ce ne sera qu’une simple formalité…

Un instant! Savez-vous exactement ce que ça implique?

Avant toute chose, pourquoi auriez-vous besoin d’un cosignataire? Deux raisons possibles :

1. Un doute plane sur la capacité de l’emprunteur à payer, que ce soit en raison d’une mauvaise cote de crédit ou de l’absence d’un dossier de crédit.

2. L’emprunteur ne répond pas aux nouvelles règles de qualification pour l’hypothèque, qui sont de plus en plus rigoureuse comparativement aux années passées.

L’ajout d’un ou plusieurs cosignataires permet d’augmenter le revenu de l’emprunteur et ainsi réduire l’endettement, ce qui favorise la demande de financement. Le risque pris par l’institution financière est alors grandement réduit.

Cependant, en étant cosignataire, vous devenez responsable de la dette au même titre que votre proche. Il se pourrait même que cette nouvelle dette devienne entièrement la vôtre, s’il n’arrive plus à la rembourser. Avez-vous les moyens d’absorber ce paiement supplémentaire? Seriez-vous prêt à le faire?

Ce prêt apparaîtra également sur votre dossier de crédit. Aurez-vous personnellement besoin d’emprunter à court ou moyen terme pour vos projets? Si oui, il serait préférable de vous informer de l’impact de cette dette supplémentaire à votre dossier. Même si vous avez une entente avec votre proche stipulant qu’il est le payeur principal de l’emprunt, votre dossier de crédit vous nommera comme coresponsable.

Lorsque le prêt en question est une hypothèque, il est impératif de s’assurer que l’emprunteur principal acquitte ses comptes de taxes municipales et scolaires, ces deux institutions ayant droit de lever une hypothèque légale sur la propriété en cas de non-paiement, voire même saisir la maison. En tant que coemprunteur, vous auriez donc une dette à assumer mais sans posséder l’actif.

La nature humaine souhaite aider ses proches, ce qui est tout à fait normal. Il faut cependant se protéger car parfois, les liens peuvent changer au fil du temps. Bien que la cause soit noble (problème financier, jeune sans crédit, comportement regretté suite à des difficultés…), mieux vaut bien évaluer la situation avant d’apposer sa signature au bas du contrat.